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Mortgage 加港大不同

圖:Point2Homes 文:達達


香港人總係對買磚頭情有獨鍾,既可「安居」,又可將房產當成資產一部分。筆者於香港和Edmonton都有買屋和申請mortgage的經驗,深感加港大不同,在此分享一下在加拿大申請房屋按揭的注意事項。

加拿大買房產和申請按揭程序

1. 申請按揭預批

2. 聯繫房地產經紀,並開始尋找房屋

3. 出價

4. 取得最終抵押貸款批准

5. 驗屋

6. 購買 property insurance

7. 與律師會面簽署文件

8. 收屋


無錯,跟香港不一樣。於加拿大需要先申請按揭預批,再睇屋搵屋。而且出價時,筆者建議加入financial conditions和驗屋作為成交條件。雖然有可能影響成功中bid的機會,但卻是對買家的最大保障。


Mortgage amount = Purchase price – Down payment

房屋按揭貸款金額 = 房價 - 首期付款金額


買家計計數,啱budget,才出價。


定息和浮息如何選擇?


定息 (Fixed)

一般而言,定息按揭的息率比浮息按揭為高。假如在定息期內按揭利率明顯下降,辦理轉按或縮短按揭還款期數,會引致罰息或手續費。定息的好處是安心,不用日夜提心吊膽息口改變。


浮息 (Variable)

浮息 = 基準利率 – 優惠利率

浮息將按月計算利息,不會提前計算。


值得一提的是攤銷期和合約期於加拿大是不同的。攤銷期是指全額還清按揭貸款所需的時間,通常為 20、25 或 30 年。而合約期則是特定付款金額和利率的時間,合約期通常為 1-5 年。而於合約期完結時,客戶需與銀行或提供抵押貸款的公司再議條款,洗牌重來。


新來加人士如何取得按揭?


申請按揭時,一般銀行或提供抵押貸款的公司會評核收入、淨資產、可用資金、信用等級等。


由於考慮到新來加人士剛開始時收入不高,不少銀行都推出特定按揭計劃予入境加拿大不足5年、或加拿大籍回流人士,無需提供信用紀錄,每年最低收入門檻降低,而且新工作無需提供 3個月工作證明,但首期付款金額較高,而且最長攤銷期有一定限制。


至於「太空人」家庭,銀行亦有都推出特定按揭計劃,將海外收入計算在內。同樣,對首期付款金額,和最長攤銷期有所限制。


買左屋,開支真係「一闊三大」,筆者幫大家計計數,以下是加拿大買屋的成本一覽


過戶結算費和其他一次過費用

  • 律師行/公證行費用

  • 驗屋

  • 搬運費用

  • 土地轉讓稅 [不適用於亞省]

  • GST [僅限新房屋]

  • 暖氣、電、水set up費用

  • 物業估價


持續成本

  • 樓宇按揭還款

  • 維修管理/公寓費用

  • 物業財產稅

  • 房屋保險

  • 電、煤氣暖氣、水

  • 服務費用(電話、有線網絡、互聯網)


筆者於美國友人開設的店舖最近受到嚴重水災,幸好購買了保險才不致血本無歸。在此也提醒業主應購買合適的保險以保障生命和財產。


Point2Homes網站對加拿大最多人居住的50個城市作出首次置業開支比較。報告顯示在加拿大,平均首年置業開支是$142,740,雜費平均要 $10,431。Edmonton屋價雖然相對不高,但如有按揭,置業開支是全加城市十大之內。



買咗屋冬天要鏟雪,夏天要剪草,又要執屋執車房,不時維修呢樣嗰樣。除左金錢之外,還要投放不少時間心神。準業主要有心理準備呢!


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