文：達達
保險的黃金定律是年紀愈大，保費愈高。作為後輩或子女該如何為60+長者投保？以下為你拆解長者購買人壽保險的必要考慮因素。
1. 60+長者也可投保人壽保險嗎？
可以！
過去市場上為長者而設的保險產品寥寥可數，予人長者無法投保的觀感，但近年投保年齡限制逐漸放寬，60+絕非冇得揀。
人壽保險產品一般投保年齡上限是65或70歲，坊間個別亦有投保年齡上限高至80歲。當然愈早購買，可選擇範圍愈廣泛，保費也相對較低。
2. 60+長者需要買人壽保險嗎？
現時人均壽命愈來愈長，退休後的黃金歲月依然漫長，人壽保險和家庭財務規劃仍屬必要。
首先要認清投保目的，是為了長者人生的最後支出，免為後輩或子女造成經濟負擔？還是作為資產傳承規劃？確定投保目的，就有助決定保額、保障期等其他細節。
此外，終身人壽保具備現金價值，可作應急之用，必要時亦可減輕子女贍養的壓力。
3. 長者投保定期人壽保的考慮因素
保費是否負擔範圍內
保險公司參考多項因素來計算人壽保險的保費，當中包括投保人年齡、健康狀況、是否吸煙等。60+長者投保的保費必然相對昂貴，故此必須考慮長遠是否能夠負擔。
需留意保費於保障期內不變，續保時並不會重新核保，不少保險計劃雖然「保證續保至100歲」，但仍會按年齡增長加收保費。
保額是否過高
人壽保險是理財保護傘，最大作用是當投保人不幸身故時得到一筆過現金賠償，減輕家庭的財政負擔。故此家庭責任愈大，所需保額愈多。相反，60+長者退休後如不再是經濟支柱，保額則可相應減少。
是否能通過核保
年紀愈大，自然有較多身體毛病及病歷可追溯，保險公司或因此拒保、調整保費，或在保單上加入不保事項，以平衡風險，故此60+長者需趁身體仍健康時及早投保。
定期人壽的核保要求因不同保險公司和保額而異。一般身體健康的投保人需回答問卷，提供職業、身高、體重、吸煙習慣、病歷等。坊間亦有保證受保的人壽保險，但保額一般有所限制。而保額較大的保單，核保和體檢要求亦相對嚴格。
清楚列出受益人
人壽保單的受益人就是受保人去世後，可從保險公司取得身故賠償的人。建議60+長者需清楚指定受益人名單，避免日後爭議。60+長者身故風險較高，如身體突然轉差或精神狀態不佳便難以更改受益人，建議於決定購買人壽保險時即清楚指定受益人名單。
4. 長者投保終身人壽保的考慮因素
供款年期
終身人壽保一般有固定供款年期（例如 5 年、10 年、15 年或 20 年等），期內保費固定。60+長者如已退休沒有固定收入，應考慮是否可負擔固定年期的供款。
斷供風險
如基於任何原因無法支付保費，保單將會斷供。終身人壽保具備現金價值，又稱為「退保價值」，即退保時收到的款項，但一般須於指定年期後才能提取，而提前領款極大機會少於已繳交的總保費。
注意附帶投資成份保險產品的風險
市場上不少終身人壽保具有投資成份，如長者期望在投保的同時獲取回報，必定細閱條款了解箇中風險。保險計劃書內通常會列出保單的累算投資回報及價值，但回報有保證及非保證部份。非保證紅利金額會因應投資回報和公司政策而改變，實際派發之紅利或會低於或高於保單簽發時所預期之金額。
緊記保險是非常個人化的，投保人需按個人健康、財務、生活習慣等因素，作出最適合自己的安排。最後的老生常談就是，記得不時檢閱保險條款，有需要時可按個人供款能力及需要，調整保障範圍。
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達達，於銀行任職，加拿大持牌理財保險顧問
Taktak.financialfreedom@gmail.com
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