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60+買人壽保險要注意啲咩?

文:達達


保險的黃金定律是年紀愈大,保費愈高。作為後輩或子女該如何為60+長者投保?以下為你拆解長者購買人壽保險的必要考慮因素。

1. 60+長者也可投保人壽保險嗎?

可以!

過去市場上為長者而設的保險產品寥寥可數,予人長者無法投保的觀感,但近年投保年齡限制逐漸放寬,60+絕非冇得揀。

人壽保險產品一般投保年齡上限是65或70歲,坊間個別亦有投保年齡上限高至80歲。當然愈早購買,可選擇範圍愈廣泛,保費也相對較低。


2. 60+長者需要買人壽保險嗎?

現時人均壽命愈來愈長,退休後的黃金歲月依然漫長,人壽保險和家庭財務規劃仍屬必要。

首先要認清投保目的,是為了長者人生的最後支出,免為後輩或子女造成經濟負擔?還是作為資產傳承規劃?確定投保目的,就有助決定保額、保障期等其他細節。

此外,終身人壽保具備現金價值,可作應急之用,必要時亦可減輕子女贍養的壓力。

3. 長者投保定期人壽保的考慮因素

保費是否負擔範圍內

保險公司參考多項因素來計算人壽保險的保費,當中包括投保人年齡、健康狀況、是否吸煙等。60+長者投保的保費必然相對昂貴,故此必須考慮長遠是否能夠負擔。

需留意保費於保障期內不變,續保時並不會重新核保,不少保險計劃雖然「保證續保至100歲」,但仍會按年齡增長加收保費。

保額是否過高

人壽保險是理財保護傘,最大作用是當投保人不幸身故時得到一筆過現金賠償,減輕家庭的財政負擔。故此家庭責任愈大,所需保額愈多。相反,60+長者退休後如不再是經濟支柱,保額則可相應減少。

是否能通過核保

年紀愈大,自然有較多身體毛病及病歷可追溯,保險公司或因此拒保、調整保費,或在保單上加入不保事項,以平衡風險,故此60+長者需趁身體仍健康時及早投保。

定期人壽的核保要求因不同保險公司和保額而異。一般身體健康的投保人需回答問卷,提供職業、身高、體重、吸煙習慣、病歷等。坊間亦有保證受保的人壽保險,但保額一般有所限制。而保額較大的保單,核保和體檢要求亦相對嚴格。

清楚列出受益人

人壽保單的受益人就是受保人去世後,可從保險公司取得身故賠償的人。建議60+長者需清楚指定受益人名單,避免日後爭議。60+長者身故風險較高,如身體突然轉差或精神狀態不佳便難以更改受益人,建議於決定購買人壽保險時即清楚指定受益人名單。

4. 長者投保終身人壽保的考慮因素

供款年期

終身人壽保一般有固定供款年期(例如 5 年、10 年、15 年或 20 年等),期內保費固定。60+長者如已退休沒有固定收入,應考慮是否可負擔固定年期的供款。

斷供風險

如基於任何原因無法支付保費,保單將會斷供。終身人壽保具備現金價值,又稱為「退保價值」,即退保時收到的款項,但一般須於指定年期後才能提取,而提前領款極大機會少於已繳交的總保費。

注意附帶投資成份保險產品的風險

市場上不少終身人壽保具有投資成份,如長者期望在投保的同時獲取回報,必定細閱條款了解箇中風險。保險計劃書內通常會列出保單的累算投資回報及價值,但回報有保證及非保證部份。非保證紅利金額會因應投資回報和公司政策而改變,實際派發之紅利或會低於或高於保單簽發時所預期之金額。

緊記保險是非常個人化的,投保人需按個人健康、財務、生活習慣等因素,作出最適合自己的安排。最後的老生常談就是,記得不時檢閱保險條款,有需要時可按個人供款能力及需要,調整保障範圍。

如有任何關於理財保險的問題,可直接聯絡:

達達,於銀行任職,加拿大持牌理財保險顧問

Taktak.financialfreedom@gmail.com


免責聲明

本文為筆者個人見解。內容為一般資訊交流及意見分享,不適用於個別具體情況,亦不旨於提供任何指導性建議。本文內容不能用於替代專業會計、稅務、法律、保險專家或其他專業人士提供的諮詢意見。如有具體問題需要協助,請諮詢相關的專業人士。儘管筆者盡可能確保資訊準確,但不會就任何資訊的誤差負任何法律責任。





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