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RRSP你急甚麼?

文:達達


剛過去的3月1日是RRSP供款抵稅的限期,很多新來加的朋友「被遊說」急急開設RRSP戶口。其實決定投資之前,筆者建議新來加的朋友先了解不同的投資方案,原因是無論TFSA (Tax-Free Savings Account) 或是RRSP其供款額都是可以累積的,不急於一時。其次是加拿大的稅務多且繁,大家先了解清楚才根據自己的實際情況決定。


RRSP即係咩?

註冊退休儲蓄計劃(Registered Retirement Savings Plan, 即RRSP)是聯邦政府註冊戶口,旨在幫助加拿大人儲蓄退休金。


1) 供款額可抵稅

報稅時將RRSP 供款額申報為抵稅額。


2) 免投資收益稅

只要投資收益一直保留在 RRSP,就無需支付任何投資收益稅。這種免稅複利令儲蓄增長更快。


3) 退休時可轉換 RRSP 以獲得定期提取

退休或年屆 71 歲時將 RRSP 中的存款免稅轉換為 RRIF 或年金。所有定期提取均需要繳稅,但理論上退休後處於較低稅階,繳稅額就會較少。


4) 配偶 RRSP 可以降低綜合稅負

如果收入超過配偶,可以通過為配偶 RRSP 供款幫助建立免稅儲蓄,減少稅款總額。


5) 可從RRSP中提款購買首置房產或支付教育費用

最多可提取$35,000以支付首套住房首期或最多提取$20,000用於支付教育費用。只要在規定時限內歸還,就不用繳稅。


計計數

這個RRSP計算機可以根據收入,計算最高供款額和可以省去的稅款。大家可以計計數:


到底買不買RRSP?筆者建議新來加的朋友可以由以下幾個方向考慮:

  • RRSP是退休儲蓄,你是否打算於加拿大退休終老?

  • RRSP最大的好處是供款額可抵稅。如新來加的朋友未有工作,或剛開始時收入不高,RRSP未必是top priority。

  • 有沒有先善用其他儲蓄帳戶選擇? 如彈性較大的免稅儲蓄帳戶(TFSA),以及加拿大政府提供額外限額教育津貼的註冊教育儲蓄計劃(RESP)。

  • 如果公司提供Group RRSP,同時match你的供款,那就是free money,何樂而不為?

  • 加拿大沒有遺產稅,但是通過deemed disposition,所有資產的增值部分都要交稅。如身故,RRSP可以轉給配偶和未成年子女以延遲繳稅。如沒有配偶或子女已成年,均以去世當年現金收入納稅。

  • 當然,RRSP帳戶中投資甚麼也是關鍵,直接影響著最終投資回報。


往後有機會,筆者再逐一拆解TFSA、RESP、RRIF等加拿大投資選項。



免責聲明

本文為筆者個人見解。內容為一般資訊交流及意見分享,不適用於個別具體情況,亦不旨於提供任何指導性建議。本文內容不能用於替代專業會計、稅務、法律、保險專家或其他專業人士提供的諮詢意見。如有具體問題需要協助,請諮詢相關的專業人士。儘管筆者盡可能確保資訊準確,但不會就任何資訊的誤差負任何法律責任。



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