圖：Government of Canada | 文：達達
楓葉國以前被形容是「退休天堂」、「養老勝地」。2022年旅遊網站Big 7 Travel和租車公司EnjoyTravel進行研究，對全球50個最佳退休地點排名。排名根據各國生活品質、生活成本、租金指數、餐廳價格指數、年平均氣溫以及獲得簽證或居留權的難易程度。加拿大在該排名榜中位居第22位，整體獲得160.38分。
理想聽落唔錯，咁現實又係點?
另一銀行最近的調查就發現，受訪的加拿大人平均擁有$184,000退休儲蓄，19%的人只有少於$50,000退休儲蓄，而30%的人一分錢的退休存款也沒有。個個都唔儲錢，就係等政府養。咁到你老咗，政府係咪真係養到你?
等我哋睇吓加拿大嘅養老體系同保障（下文貨幣為加幣，金額為參考，根據官方最新公佈為準）。長文慎入！
加拿大的養老福利主要包括三大計劃：養老保障金計劃，退休金計劃以及補充養老金計劃。
養老保障金計劃
只需要滿足居住時間（10年）以及年齡（65歲）的條件，就可以領取養老保障金。主要分為三個類別：養老津貼、低保補助和配偶補助。
1. 養老津貼，又稱為養老金（Old Age Security）
滿18歲後在加拿大多居住一年，就可以多領取1/40的滿額養老金。一旦開始申領，則不再累計其居住時間。當年滿65歲之後不申領養老金，則每推遲申領一年，其額度就增長7.2%，2023年每月最多可領取$687.56。若年收入高於$79,845，則養老金額度會遞減。若申領人要到其他地方養老，則需要在18歲後在加拿大住滿20年，才可領取養老金。
2. 低保補助（Guaranteed Income Supplement）
這是為低收入家庭提供的額外養老福利。政府會按月支付，並且免稅。申領人需要持有加拿大楓葉卡，並經已領取養老津貼。獲得低保補助的申領人會在每年的6月被政府審查其年收入，判斷其是否依然符合領取低保補助的資格。如申領人離開加拿大，則不能夠領取該低保補助金。
3. 配偶補貼（Allowance）
夫妻雙方家庭年收入不超過$36,048，則可以申領配偶補貼，每月最高額度為$1219.68；若該家庭為喪偶家庭，並且收入不超過$26,256，則每月最高可領取$1453.93。兩者補貼均免稅。
退休金計劃
計劃範圍很廣，包括退休金、退休後工作福利、傷殘津貼、遺孤養恤金、遺孤補貼等。在此只集中介紹退休金（CPP）。
退休金（CPP）
須於加拿大定居10年以上，並要求在工作時供款。全額退休金65歲開始申領，65歲之後開始領取，每月可獲得的津貼總額會增加0.7%，則每年達8.4%；若等到70歲才開始領取津貼，總額會增長42%。2023年每月最多可領取$1,306.57。
補充養老金計劃
包括職業養老金計劃（RPPs）和個人儲蓄養老金計劃（RRSPs），其目標族群為中、高收入人士。
1. 職業養老金計劃（RPPs）
僱主自願為僱員提供養老計劃，由僱主和僱員按約定繳納相應比例的費用，將僱員前一年稅前收入的18%存入RPPS基金中，最高不可超過$26,000，由保險公司或者信託公司投資管理，並在退休後領取投資收益。
2. 個人儲蓄養老金計劃（RRSPs）
個人從一年中的稅前收入扣除百分比存至RRSP，等到退休之後，從該帳戶取出的金額當作當年的收入。
講咗咁多，我地又嚟計吓數。假設1980年出生的Alan，今年43歲移居加拿大，年收入$60,000。到65歲時已居於加拿大約21年，無任何RPPs、RRSPs和TFSAs，到65歲時可以拎到幾多錢?
根據官網計算，Alan每年可以攞到$6,448。每月只有$537.33。
事實是中年移民，是很難領到全額的。而OAS和GIS金額都是根據當時政府而定，並非保證。
所以想退休生活安穩，都係要靠自己。再以上文的個案為例，不同的是Alan每年分別供款$10,000 RRSPs 和 $6,500 TFSAs，假設每年回報率5%。
根據官網計算，Alan 每年收入為$37,115。每月有$3,092.91。
加拿大每一項補貼都是有條件的。不是所有的人，都有資格享受每項津貼；即使有資格享受，新移加人士也很難拿到全額。而退休規劃（Retirement Planning）就是在規劃退休時有足夠的收入及資產應付退休的生活所需，透過本文瞭解加拿大老年退休福利的好處和不足，從而及早計劃。
Programs and services for seniors
Canadian Retirement Income Calculator
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