top of page
  • KongED2

退休天堂的理想與現實?

已更新:2023年5月14日

圖:Government of Canada | 文:達達


楓葉國以前被形容是「退休天堂」、「養老勝地」。2022年旅遊網站Big 7 Travel和租車公司EnjoyTravel進行研究,對全球50個最佳退休地點排名。排名根據各國生活品質、生活成本、租金指數、餐廳價格指數、年平均氣溫以及獲得簽證或居留權的難易程度。加拿大在該排名榜中位居第22位,整體獲得160.38分。

理想聽落唔錯,咁現實又係點?


另一銀行最近的調查就發現,受訪的加拿大人平均擁有$184,000退休儲蓄,19%的人只有少於$50,000退休儲蓄,而30%的人一分錢的退休存款也沒有。個個都唔儲錢,就係等政府養。咁到你老咗,政府係咪真係養到你?


等我哋睇吓加拿大嘅養老體系同保障(下文貨幣為加幣,金額為參考,根據官方最新公佈為準)。長文慎入!


加拿大的養老福利主要包括三大計劃:養老保障金計劃,退休金計劃以及補充養老金計劃。


養老保障金計劃

只需要滿足居住時間(10年)以及年齡(65歲)的條件,就可以領取養老保障金。主要分為三個類別:養老津貼、低保補助和配偶補助。


1. 養老津貼,又稱為養老金(Old Age Security)

滿18歲後在加拿大多居住一年,就可以多領取1/40的滿額養老金。一旦開始申領,則不再累計其居住時間。當年滿65歲之後不申領養老金,則每推遲申領一年,其額度就增長7.2%,2023年每月最多可領取$687.56。若年收入高於$79,845,則養老金額度會遞減。若申領人要到其他地方養老,則需要在18歲後在加拿大住滿20年,才可領取養老金。


2. 低保補助(Guaranteed Income Supplement

這是為低收入家庭提供的額外養老福利。政府會按月支付,並且免稅。申領人需要持有加拿大楓葉卡,並經已領取養老津貼。獲得低保補助的申領人會在每年的6月被政府審查其年收入,判斷其是否依然符合領取低保補助的資格。如申領人離開加拿大,則不能夠領取該低保補助金。


3. 配偶補貼(Allowance)

夫妻雙方家庭年收入不超過$36,048,則可以申領配偶補貼,每月最高額度為$1219.68;若該家庭為喪偶家庭,並且收入不超過$26,256,則每月最高可領取$1453.93。兩者補貼均免稅。


退休金計劃

計劃範圍很廣,包括退休金、退休後工作福利、傷殘津貼、遺孤養恤金、遺孤補貼等。在此只集中介紹退休金(CPP)。


退休金(CPP)

須於加拿大定居10年以上,並要求在工作時供款。全額退休金65歲開始申領,65歲之後開始領取,每月可獲得的津貼總額會增加0.7%,則每年達8.4%;若等到70歲才開始領取津貼,總額會增長42%。2023年每月最多可領取$1,306.57。


補充養老金計劃

包括職業養老金計劃(RPPs)和個人儲蓄養老金計劃(RRSPs),其目標族群為中、高收入人士。


1. 職業養老金計劃(RPPs)

僱主自願為僱員提供養老計劃,由僱主和僱員按約定繳納相應比例的費用,將僱員前一年稅前收入的18%存入RPPS基金中,最高不可超過$26,000,由保險公司或者信託公司投資管理,並在退休後領取投資收益。


2. 個人儲蓄養老金計劃(RRSPs)

個人從一年中的稅前收入扣除百分比存至RRSP,等到退休之後,從該帳戶取出的金額當作當年的收入。


講咗咁多,我地又嚟計吓數。假設1980年出生的Alan,今年43歲移居加拿大,年收入$60,000。到65歲時已居於加拿大約21年,無任何RPPs、RRSPs和TFSAs,到65歲時可以拎到幾多錢?


根據官網計算,Alan每年可以攞到$6,448。每月只有$537.33。


事實是中年移民,是很難領到全額的。而OAS和GIS金額都是根據當時政府而定,並非保證。








所以想退休生活安穩,都係要靠自己。再以上文的個案為例,不同的是Alan每年分別供款$10,000 RRSPs 和 $6,500 TFSAs,假設每年回報率5%。


根據官網計算,Alan 每年收入為$37,115。每月有$3,092.91。








加拿大每一項補貼都是有條件的。不是所有的人,都有資格享受每項津貼;即使有資格享受,新移加人士也很難拿到全額。而退休規劃(Retirement Planning)就是在規劃退休時有足夠的收入及資產應付退休的生活所需,透過本文瞭解加拿大老年退休福利的好處和不足,從而及早計劃。


Programs and services for seniors


Canadian Retirement Income Calculator


免責聲明

本文為筆者個人見解。內容為一般資訊交流及意見分享,不適用於個別具體情況,亦不旨於提供任何指導性建議。本文內容不能用於替代專業會計、稅務、法律、保險專家或其他專業人士提供的諮詢意見。如有具體問題需要協助,請諮詢相關的專業人士。儘管筆者盡可能確保資訊準確,但不會就任何資訊的誤差負任何法律責任。




165 次查看0 則留言

最新文章

查看全部

Comments


bottom of page