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[理財講ED] -- 病左無收入,老婆仔女點算好?

圖:WHO 文:達達


Alberta Health Care提供免費醫療,無論係大病小病睇醫生都唔駛俾錢,不過就需要自行負擔藥費。買過藥嘅朋友就知道,呢度嘅藥費都唔平。

所謂「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,沒有人可以保證自己永遠健康。危疾保險的最主要作用,是在受保人不幸確診保單訂明的嚴重疾病時,提供一筆過現金賠償,保障受保人於治療危疾期間因無法工作而失去的收入,讓受保人毋需因為經濟壓力而作出犧牲,能夠同時兼顧生活和治療質素。


根據世衛資料,全球最主要的死亡原因(按死亡總人數排列)的首兩名是心血管疾病(缺血性心臟病、中風),以及呼吸系統疾病(慢性阻塞性肺病、下呼吸道感染)。氣管癌、支氣管癌和肺癌死亡人數已從120萬上升至180萬,目前在主要死亡原因中位列第六。自2000年以來,糖尿病增幅高達70%,已成為10大死亡原因之一。

一般而言,如果你正處於以下5大處境,就有需要考慮投保危疾保險:

● 依賴工作的收入

● 需要償還物業貸款

● 家中有年幼子女

● 有父母需要供養

● 正在營運公司或商舖


如何計算自己需要的危疾保額?

當計算危疾保額時,一般建議從「預算」(Budget)及「需要」(Need)兩大角度著手。(下文貨幣為加幣,金額為參考)

預算

危疾保額越高,保費就越貴。如購買level premium的危疾保費於期內不會增加,但部分危疾保險的保費會按年上升,故需事先將往後的保費升幅都考慮在內,以免超出預算。


需要

危疾保險旨在支援受保人停工養病期間的生活費。投保人不妨以自己的年收入作為基準,由於嚴重疾病從治療到康復,普遍需要2至3年時間,因此危疾保額應該約為年收入的 2 至 3 倍。舉例來說,假設你的年收入為 $8萬(月入 $6.6K),所需保額等於 $8萬 x 3 = $24萬。


此外,需要加上醫療藥費的費用,以及考慮日後通脹和醫療科技轉變。以癌症為例,過去以化療與放射線治療為主,後來出現標靶治療能針對基因突變性型癌症,最近亦推出「質子治療」的全面治療方式。不同治療方式的費用亦不同。


值得一提的是,危疾保險的一筆過現金賠償是100%免稅的。


例子

Kevin:40歲,已婚多年,育有一兒一女

個人月收入:$6.6K

受養人:子女各一名

每月支出:按揭:$1,000、衣食:$3,000、汽車貸款:$900


Kevin與太太結婚多年,兩人雖然工作穩定,但由於子女尚年幼,並且需要償還房屋及汽車貸款,一旦其中一方因患上嚴重疾病而喪失工作能力,都會為家庭帶來沉重經濟負擔。


所以建議危疾投保額為年收入的3倍,最少為$6.6K x 12 x 3 = $24萬。另加上醫療預算,約$24萬。所以Kevin最少應投保約$48萬的危疾保險。


免責聲明

本文為筆者個人見解。內容為一般資訊交流及意見分享,不適用於個別具體情況,亦不旨於提供任何指導性建議。本文內容不能用於替代專業會計、稅務、法律、保險專家或其他專業人士提供的諮詢意見。如有具體問題需要協助,請諮詢相關的專業人士。儘管筆者盡可能確保資訊準確,但不會就任何資訊的誤差負任何法律責任。




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