文：達達
在加拿大生活的fixed costs有一定比重去咗屋保車保，之前介紹過車保點買至精明，今次就講吓屋保。屋保好多人都係買左就算，好少仔細睇份合約，其實魔鬼在細節。
加拿大並沒有規定住宅物業必須購買保險，很多人之所以購買保險是因為提供按揭服務的銀行或機構要求客戶為房屋買保險，在交接(CLOSING)之前，必須提供保險證明(INSURANCE PROOF)予貸款銀行。其實購買房屋保險不僅降低銀行的貸款風險，對於住戶也可以控制意外造成的損失。
屋保同車保同樣是我們生活中的必不可缺，畢竟加拿大天災較多，即使已經供完了全部貸款，也應考慮繼續為住宅物業買保險。
房屋保險分類及區別
普通房屋保險：列明了十多項受保的災害，若這些意外是屬於所指定的受保範圍，那便獲得賠償。以下是一般保險公司在普通保障內所列出的12項災害。
火災及雷電(Fire and Lightning)：火焰或被雷電擊中釀成火災
爆炸(Explosion)：由天然氣、煤氣或石油氣引發爆炸
濃煙(Smoke)：火災中之濃煙，可煙熏所有由牆壁、傢俬及窗簾。焦黑的灰塵不但難以清洗，清理費用也不菲
暴風雨或冰雹(Windstorm and Hail)：由暴風雨或冰雹造成房屋外牆之破壞或缺口，令屋內傢俬財物受損屬受保範圍內。倘若忘記關上門窗而遇到同樣的損毀，則不會獲賠償
爆竊(Theft)：盜賊通常是趁無人在家時入屋爆竊，故此打破門窗入屋等情況經常出現。不過，若歹徒是住屋成員之一或是留宿僱員，保險公司則不會作出任何賠償
騷動及內亂(Riot and Civil Commotion)：在騷動及內亂中遭受不法分子滋擾所造成的財物損失，也會受到保障
空中墮物(Falling Object)：不論是被飛機、導彈或衛星等墮下來的物件擊中樓房以及私人財物，可向保險公司申報賠償
蓄意破壞及惡作劇行為(Vandalism and Malicious Acts)：房屋受到惡意破壞應即時報警，以免受到不必要的滋擾及防止損毀繼續擴大。若房屋空置多於30天以上，保障便自動消失，後果由屋主獨自承擔
房屋被車輛撞擊(Damage By A Vehicle)：若家中車輛失控或泊車時不小心撞到房屋或附近的建築物，保險公司先扣除「墊底費」(Deductible)後作出賠償
突發性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water)：突發生水患弄致屋內地板、地氈及家俬雜物受損，便可向保險公司申報。但由於喉管鬆脫或日久失修之滲水及漏水現象，卻不屬受保範疇。
玻璃破爛(Glass Breakage)：除了建築中或空置中的物業，家中門窗玻璃遭受到意外損毀都受到保障
私人財物在運送途中受損(Transportation)：私人財物或家具在運送途中受到破壞如汽車相撞或翻車等，都受到保障
全面房屋保險：全面保障的範圍比普通保障的較為闊，照顧的層面也較全面，故此保費相對較高。此文不詳述。
慳得就慳 買屋保至緊要貨比三家
購買房屋保險，注意以下幾點有機會可以慳保費
屋保車保安排在同一間保險公司購買，可享保險折扣，部分保險公司推出汽車跟房屋劃一「墊底費」，同一宗意外下受損毀只要求客人支付其中一個「墊底費」
安裝中央防盜及防火警報系統，亦可得折扣。部分保險公司對設有灑水系統的房屋給予額外折扣
與父母同住及跟父母聯名購買房屋的客人，或會獲得折扣
部分保險公司為3年以上的長期客戶提供折扣
調高「墊底費」可減少保費，但需於合理水平
如住戶均為非吸煙人士，部分保險公司會提供折扣
良好信貸紀錄，部分保險公司或可給予保費優惠
毋須房屋按揭的客戶可享保費優惠
在購買房屋保險時，保險公司都會向投保人問一些問題，如以下幾種情況回答是YES，就需要購買特別險種，且不是每家保險公司都會受保：
房屋無人居住
有3個或以上家庭同時居住
房屋於1900年之前建成
過去5年曾有3次以上的索賠
物業有三個以上的銀行貸款
最近筆者有一名客戶因房屋的水管物料為PolyB而不受保，故Newbies購買房屋時要多加留意。
房屋的責任險(Liability)是常被Newbies所忽視的險種，然而往往涵蓋房屋墜落物、柵欄倒塌損壞鄰居物業等，通常保額為100萬。很多人喜歡呼朋喚友到家相聚，一旦發生意外有客人受傷，也是從責任險中賠付。
租客都要買保險
幾乎所有的租客在租房的時候只關心房租多少，從來沒有考慮到自身購買保險的問題。租客要留意屋主所購的保險是否涵蓋租客，以及所保事項。屋主所購買的保險一般也僅包括房屋的結構，而對租客的財產，或因租客的責任導致的損壞不予賠償。租客可能因為失誤導致房屋被水淹、引發火災等，就要由租客承擔責任。此外，租客的個人財物受到意外損失也不能得到賠償。
Newbies在購買保險或轉換保險時一定要小心留意保險合約內的細節，哪些項目保，哪些項目不保，做到心中有數。
如有任何關於理財保險的問題，可直接聯絡：
達達，於銀行任職，加拿大持牌理財保險顧問
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